銀行業(yè)在老百姓心中總是和“暴利”、“壟斷”劃等號，不出意外2012年的中國銀行業(yè)盈利將再創(chuàng)新高。2012年央行下發(fā)通知，國內(nèi)銀行業(yè)將于2013年2月25日起下調(diào)銀行刷卡手續(xù)費，下調(diào)幅度在23%-24%，餐飲業(yè)將受益最大。專家認(rèn)為這是一次在商家和銀行之間重新進行利益分配，銀行讓利有助促進國內(nèi)消費健康發(fā)展。

　　刷卡手續(xù)費過高銀行搶走商家利潤

　　記者查閱資料顯示，2011年國內(nèi)刷卡消費總額超過16萬億元，占全社會消費品零售總額的比重超過40%，消費者已經(jīng)習(xí)慣通過刷卡來支付消費。按照平均1%的刷卡費率計算，銀行業(yè)一年獲得的刷卡手續(xù)費收入達1600億元。有些商戶透露，刷卡手續(xù)費已經(jīng)成為繼房租、人工成本和水電費之后它們的第四大開支。

　　據(jù)中國烹飪協(xié)會報告顯示2012年餐飲企業(yè)月倒閉率高達15%。來自湖南省餐飲協(xié)會調(diào)研顯示，該省75%餐企處在盈虧邊緣，三成生存困難，瀕臨倒閉。廈門地區(qū)不少餐飲企業(yè)的利潤率只有3年前的三分之一，僅有30%的企業(yè)有經(jīng)營利潤。2012年國內(nèi)外經(jīng)濟普遍不景氣，租金和用工成本的不斷上升，國內(nèi)餐飲行業(yè)陷入十年來的最低谷。

　　不僅如此，高昂的刷卡費用也在吞噬著餐飲企業(yè)微薄的利潤水平。目前餐飲業(yè)的刷卡費率為2%，餐飲行業(yè)的整體利潤水平平均不足10%。據(jù)中國烹飪協(xié)會調(diào)查顯示，北京一家年收入近6億元的餐飲企業(yè)，凈利潤不足5000萬元，而一年的刷卡手續(xù)費就近700萬元。有些餐飲企業(yè)只收取現(xiàn)金，不歡迎刷卡消費，有些甚至要求刷卡人另外支付刷卡手續(xù)費。

　　刷卡手續(xù)費大幅調(diào)低銀行卡業(yè)務(wù)告別暴利

　　新版的刷卡手續(xù)費下調(diào)惠及多類民生消費行業(yè)，餐娛類，包括餐飲、娛樂、珠寶、工藝美術(shù)品、房地產(chǎn)及汽車銷售，整體費率由原來的2%下調(diào)到1.25%，降幅高達37.5%；一般類的整體費率從原來的1%下調(diào)到0.78%，降幅22%；民生類整體費率由原來的0.5%下調(diào)到0.38%，降幅24%。

　　刷卡手續(xù)費收入是銀行中間業(yè)務(wù)收入的重要組成部分，手續(xù)費下調(diào)將影響到銀行卡手續(xù)費收入，收單業(yè)務(wù)收入或因此下降20%左右。高盛高華證券的一份測試報告認(rèn)為，如手續(xù)費下調(diào)25%將影響到所有銀行卡手續(xù)費收入，對整個銀行業(yè)稅前利潤的負(fù)面影響為1.5%，其中交通銀行、民生銀行、平安銀行和光大銀行這四家受影響最大。

　　上海財經(jīng)大學(xué)現(xiàn)代金融研究中心副主任奚君羊認(rèn)為，短期來看，銀行的收入肯定會受到?jīng)_擊；但是長遠(yuǎn)來看，銀行的刷卡費收入仍會增長。一方面，我國的消費零售總額整體上仍會持續(xù)增長，“蛋糕”不斷變大；另一方面，降低刷卡費率后，可以刺激商家更多地安裝、使用POS機，從而達到“以量補價”。

　　倒逼銀行盈利模式轉(zhuǎn)型

　　銀行手續(xù)費的收入歸發(fā)卡行、收單機構(gòu)以及中國銀聯(lián)3家所有，并按“7：2：1”的比例進行分成，即每筆刷卡手續(xù)費的70%歸發(fā)卡行所有，20%為收單行所有，剩余10%歸銀聯(lián)所有。手續(xù)費下調(diào)后，銀行卡部門的盈利壓力和難度都將前所未有的增大，這使得改進和轉(zhuǎn)換盈利模式成為商業(yè)銀行急需應(yīng)對的局面。

　　復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院副院長孫立堅認(rèn)為，無論是推進利率市場化，還是刷卡手續(xù)費下調(diào)，銀行業(yè)開始成為政府用來抗衡周期下行的穩(wěn)定器：通過銀行讓利的方式來降低企業(yè)的融資成本和消費者的支出負(fù)擔(dān)。他預(yù)計，銀行的暴利時代可能一去不返。此次刷卡手續(xù)費的下降將促使銀行提高自身的盈利結(jié)構(gòu)、盈利模式和盈利能力，倒逼銀行盈利模式轉(zhuǎn)型。